De financiële wereld staat momenteel stevig onder druk en ondergaat een heftige periode. Dat zal u zeker niet ontgaan zijn. Ondanks dat de meeste Nederlandse banken solide bedrijven zijn, kan toch de vraag bij u rijzen: “Wat betekent het voor mij als de bank waar mijn hypotheek loopt, failliet gaat?” Het aanlokkelijke beeld dat uw schuld dan komt te vervallen, gaat helaas niet op. Wat dan wel mogelijke gevolgen zijn, lichten wij graag nader toe.

Depositogarantieregeling
Als een bank failliet gaat is het spaargeld voor elke spaarder tot een bepaald bedrag gedekt door de depositogarantieregeling. Elke spaarder krijgt zijn spaargeld dan tot dat maximum uitgekeerd van De Nederlandsche Bank. Als echter bij dezelfde bank waar u uw spaargeld heeft staan, ook uw hypotheeklening loopt, dan wordt uw spaarsaldo verrekend met het openstaande bedrag van uw hypotheeklening. Dit heeft voor u als voordeel dat uw hypotheekschuld kleiner wordt. Er kleeft echter ook een aanzienlijk nadeel aan deze verrekening: u kunt niet meer vrij beschikken over uw spaargeld. Wilt u dit voorkomen, dan zult u uw spaargeld onder moeten brengen bij een andere bank dan waar uw hypotheek loopt.

Doorverkopen of direct opeisbaar zijnde vordering
De restant hypotheekvordering (na mogelijke verrekening van uw spaargeld) komt niet te vervallen. Als een bank een goed gedekte (veilige) portefeuille van hypotheken heeft, zal deze bij een faillissement worden overgenomen door een andere bank. U ondervindt daar geen nadelige gevolgen van; u gaat alleen aan een andere bank betalen – wel tegen dezelfde condities.

Als de hypotheekportefeuille van een failliete bank echter niet goed gedekt is, zal een andere bank geen interesse hebben om de portefeuille over te nemen. De meeste hypotheekleningen worden bij een faillissement van de bank direct opeisbaar. Dat wil zeggen dat ze per direct ingelost moeten worden. Als er geen kandidaat is voor overname van hypotheken, zal de curator (iemand die een faillissement afwikkelt) de leningen gaan opeisen. U zult dan een nieuwe financiering moeten aanvragen bij een andere bank! Zo’n situatie is wel erg uitzonderlijk.

Spaarpolissen
Een aanzienlijk deel van de eigen woningbezitters heeft een spaarhypotheek. Een spaarhypotheek bestaat, behalve uit een lening, ook uit een spaarpolis. Een veel gestelde vraag is of het opgebouwde spaarsaldo hierin ook onder de depositogarantieregeling valt. Het antwoord hierop is nee. De spaarpolis is een verzekering en loopt bij een verzekeraar. Verzekeraars hebben geen garantiestelsel. In het verleden is bij een faillissement overigens wel alles opgevangen door de overige verzekeraars, maar dit is niet wettelijk vastgelegd. Of de spaarpolis wel onder de garantieregeling van Minister Bos (tot € 100.000,- spaargeld gegarandeerd bij faillissement bank) valt, is momenteel niet duidelijk. Hierover zijn vragen gesteld aan de Minister.